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我国商业车险改革评析

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商业车险条款费率管理制度改革(以下简称“商业车险改革”)是中国保险业改革的重要组成部分。为进一步规范车险市场、完善车险管理制度、改进车险承保和理赔服务,更好地保护消费者的合法权益,2015年6月,本轮商业车险改革正式启动,共分为三个阶段。

我国商业车险改革评析

第一阶段的商业车险改革共分三个批次在全国范围内有序展开。此次商业车险改革核心内容是条款和费率,这是切实涉及消费者权益的两大方面。中国保险行业协会在2012年行业出台的统一车险标准条款——《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》基础上进行了全面梳理和修订,于2015年3月20日发布了《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014)》。商业车险行业示范条款的改革主要体现在以下六点:1.完善条款体例结构;2.彻底解决“高保低赔”与“无责不赔”的问题;3.扩大保险责任范围;4.厘清歧义概念和表述;5.精简整合附加险;6.规范优化配套单证。本轮商业车险改革明确规定,财产保险公司可以选择使用新版商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。

此次商业车险费率改革主要体现在费率测算更加精密严谨,在车损险基准纯风险费率测算中引入了车型系数,同时优化了无赔款优待系数等级划分规则,引入了自主核保系数与自主渠道系数。两个系数的变化范围在0.85~1.15之内(深圳为0.75~1.25)。公司可根据自身业务发展情况和精细化管理程度,自主确定两个系数的取值。

商业车险改革所取得的成效分析

我国商业车险改革评析

此次商业车险改革的目的是释放市场活力与红利、提升市场效率,降低消费者的投保负担,提升消费者的投保意愿,提升保险企业的定价能力,以及改善车险的服务水平。基于此,本文选择了八个维度,分别是投保率、保费收入、市场集中度、各公司单均保费与案均赔款、各地区单均保费与商业第三者责任险(以下简称“三者险”)平均限额、改革对消费者的影响、险企定价和服务能力、车险服务水平,以考察此次改革的目的是否达成。

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